リフォームローン低金利を比較した結果!ろうきん・イオン・楽天編

 

リフォームで気になることの一つに費用の問題があります。

 

計画的に自己資金を準備しリフォームするというのは理想ですが、そう計画通りに進むものでもありません。

 

  • 予想外に急なリフォームが必要になった
  • 予定はしていたけれど予算オーバー、資金が足りない・・・
  • 自己資金を貯めていたが、子供の教育費や老後の資金として手元に残しておいた方がいいのだろうか?

 

このように、いろいろな事情でリフォームでローンを考える場合、次に気になるのは金利ではないでしょうか?

 

ローンを組むなら、できるだけ金利の低い商品を選びたいですよね!

 

はるこ
もちろんよ!そんなこと、わざわさ言わなくても誰もが思っていることよっ!

 

あつし
(そうだね・・・)

今回は「ろうきん」「イオン銀行」「楽天銀行」の3つを比較し、どこが低金利なのかを調査してみたいと思います!

 

というのも、母さんから敏子おばさんの家がリフォームローンの事で揉めていると聞きまして・・・

 

親戚のおばさん
うちもいろんなところにガタが来ててねー、いろいろ考えるとこれがまた大掛かりで・・・。なら、リフォームローンって話なんだけど、ローンを組むのをどこにするかで揉めちゃったのよ。

 

はるこ
敏子さんはどこがいいの?

 

親戚のおばさん
私はイオン銀行がいいの。ほら、しょっちゅう使わせてもらっているから、使い勝手がいいのよねー。

でもあの人ったら、「男は黙ってろうきんだ!」って言って聞かないのよー、もぉ~頭にきちゃってね、大喧嘩しちゃったわ!

 

はるこ
あらあら・・・。

 

親戚のおばさん
でも、実際はどっちの方がお得かなんて分からないし、はるこさんはどっちがいいと思う?

 

はるこ
そうねぇ・・・ 私も銀行の事は全然わからないわ。 ・・・よし! 困った時は彼に頼るしかないわね!

 

というわけで、今回はローンに詳しくない母さん達の為に、用語の解説も勉強していこうと思います。

 

ローンを組むということはお金を借りることつまり借金をするということです。である程度の知識をもっておけると安心ですね。

 

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ろうきん・イオン・楽天を比較 一番低金利なのは?

 

さて、まずはリフォームでローンを考えるならどこが一番低金利なのかを見ていきましょう。

ここで、おじさんの気になる”ろうきん”とおばさんの好きな”イオン銀行”に加え、近年注目が集まっている”楽天銀行”もいっしょに比較していきたいと思います。

 

あつし
おばさん、楽天銀行って知ってる?

 

親戚のおばさん
知らないわ・・・。楽天はあの楽天イーグルスという野球チームがあったわね。その楽天かしら?

 

あつし
そう、その楽天グループの銀行で、これからの時代主流になるであろうインターネット銀行だよ!

店舗を持たないネット上の銀行なんだけど余計なお金をかけていない分金利も他の銀行より安いかもしれないよ!

 

親戚のおばさん
そしたらその銀行の事も教えてちょうだい!

 

あつし
OK牧場!まずはろうきんから順番に見ていくよ。

 

ろうきん(労働金庫)

 
 
 
 
 
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先週、住宅ローンの申し込みに行ってきました! 数字が苦手な夫婦なので何が何やらでしたが、本人たちは真剣に話を聞いてローン組みをしましたよ 総額3000万の家で自己資金300万なので、2700万のローンを全期間固定で!! しかも3大疾病団信と言うなんとも手厚い保障に入ったので金利が1.55%です。 変動の倍以上になってます 保障が手厚いから繰上げ返済しないで保険としてのんびり構えるか、 金利が馬鹿高いからさっさと繰上げ返済しちゃうか… 物凄く悩むところです #住宅ローン #ろうきん #固定金利 #桧家住宅 #スマートワン #スマートワンカスタム #二世帯住宅 #新築一戸建て #お家づくり#ひのくま #間取り #家づくり記録

ムゥムさん(@muumu2018)がシェアした投稿 –

引用:instagram

 

一緒に働く仲間がお互いを助け合うために資金を出しあい、非営利を原則に作られた金融機関です。

預かった資金は仲間の共有財産と考え、住宅、教育、マイカーなど働く仲間を守り、豊かに生活するために使われています。

 

全国に13のろうきんがあり、今回は茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨の関東1都7県を営業エリアにしている「中央ろうきん」を例にみていくよ。

 

【ろうきん・リフォームローン】

引用:中央労働金庫

 

あつし
ろうきんのリフォームローンには、3パターンあるから解りやすいように固定金利で1,000,000円借りた場合の金利を計算してみよう!

 

  • 団体会員の人は、 2.1%だから1,000,000×0.021=21,000
  • 生協会員の人は、 2.3%だから1,000,000×0.023=23,000
  • 一般勤労者の人は、3.1%だから1,000,000×0.031=31,000

このようになります。

 

はるこ
1年間で10,000円も違うとけっこう違うわね!

 

親戚のおばさん
そうね!貸りている期間が長くなれば、その分余計に払わないといけないものね!

 

あつし
そうだね!チリも積もれば山になるからね!

つづいてろうきんの住宅ローンを利用する場合も見ていこう。

 

親戚のおばさん
えっ、住宅ローン?私はリフォームのローンが知りたかっただけよ。ややこしいから住宅ローンまでは説明してもらわなくても良いわよ。

 

あつし
実はリフォームのローンに住宅ローンが使える場合もあるんだよ。住宅ローンを使った方が全体の支払金額が安くなることもあるんだよ!詳しくは後で説明するから、今は各銀行の金利をみていこう。

 

【ろうきん・住宅ローン】

引用:中央労働金庫 (2019年5月現在)

 

親戚のおばさん
住宅ローンはリフォームローンに比べて金利が低いわね、赤い字の金利なんか、1%も無いわよ、いいじゃない♡

でも、標準金利って何かしら? 引き下げ後とかもよく分からないし・・・ 結局うちはどうなるの?

 

あつし
「標準金利」は、各金融機関が自由に決めている住宅ローンの金利のことで「店頭金利」という場合もあるよ。一般の商品の定価みたいな感じでととらえると分かりやすいかな。

 

はるこ
引き下げ後の金利はかなり低くなっているけど、みんなこの金利になるのかしら?

 

あつし
引き下げ後の金利は「適応金利」といって、条件を満たすことで基準金利から一定の金利が割引かれる金利のことだよ!

ろうきんの場合だと、給与振込みの指定とカードローンという条件を満たすと適用されるみただよ。どこまで引下げられるかは審査によるから、現時点ではハッキリとは分からないけどね。

 

引用:中央労働金庫

 

はるこ
ずいぶん選択肢が多いのね・・・。

 

あつし
そうだね。住宅ローンに関してはいろいろな商品を取扱う金融機関が多いから迷うかも知れないね。

もうひとつ、フラット35という選択肢もあるんだけど、これも後でまとめて比較するよ。

 

もっと詳しく、ろうきんの情報が知りたい場合はこちらの記事で詳しく説明しています。

リフォームローンの審査が通りやすい?金利は?【労金編】

2018年11月26日

 

あつし
続いてはイオン銀行を見ていこう!

 

イオン銀行

引用:Instagram

 

イオン銀行は「商業と金融の融合」を事業コンセプトに掲げてます。

 

全国に1.500店舗以上の総合スーパー、スーパーマーケットを展開するイオングループ、その日本トップクラスの顧客基盤を駆使して、お客様の声を真摯に受け止め反映させることで新しいアプローチができると考え作られました。

 

「リテール・フルバイキング」=親しみやすく便利でわかりやすい銀行を目指しています。常にお客様の声を第一に考えた銀行です。

 

【イオン銀行・リフォームローン】

引用:イオン銀行

 

あつし
イオンのリフォームローンは一律2.5%の固定金利のみの取扱いだよ!

2.5%だから1,000,000円借りたら1年間で25,000円だね!ちょうどろうきんの中間をとった感じだね!

 

親戚のおばさん
わかりやすくていいわね!どれにしようかしらなんて迷わなくて済むもんね~!さすがイオンだわ!ビシーッと一本筋の通った男って感じで素敵だわ~!男らしいわ~!

 

イオン銀行にはリフォームローンの他にも、ソーラーローンという太陽光発電システムの設置に利用できるプランもあります。こちらは金利は年2.5%と同じですが、借入金額の上限が1,000万円まで拡大されます。

 

使用用途は、住宅用太陽光発電システムや住宅用定置型リチウムイオン蓄電池の購入や設置工事に伴う費用、それに併せて実施するオール電化や外壁や屋根、水回り、内装などのリフォーム資金にも使えます。

 

あつし
リフォームローンは借入期間が15年以内と短いのに、金利は住宅ローンに比べて高くなるから、高額の借入は月々の支払額が高くなるので注意が必要だよ。

 

【イオン銀行の住宅ローン】

引用:イオン銀行

 

親戚のおばさん
変動金利だったら、一番低い金利で利用できれば年0.47%だわ。やっぱり、ろうきんよりも安いじゃない!

 

あつし
それは借換えの場合だね。おばさんちは今、住宅ローンがないから新規になるから、最大の引下幅が適用されると年0.52%になるよ。それでも、ろうきんよりは安い計算だね。

イオン銀行もいろいろなプランがあるから一覧表を載せておくね!

 

【イオン銀行・住宅ローン金利一覧表】

 

イオン銀行をもっと詳しく知りたい方はこちらをどうぞ。

リフォームローンは審査が通りやすい?金利もチェック!イオン銀行編!

2018年12月17日

 

あつし
次は今注目の楽天銀行だよ!

 

楽天銀行

 
 
 
 
 
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おはようございます わたしのメインバンクのご紹介です。 わたしは以前 #三井住友銀行 を利用していました。 大学時代のアルバイトのお金を入れる通帳をつくるために、大学から一番近いメガバンクでと作ったのが始まりで、入社してからもお勤め先近くにあったのでそのまま利用していました。 ですが、 #産休 や #育休 でお休みになると自宅近くにはなく、本当に困りました それで #ネットバンク の存在を知り、 まずは王道 #イオン銀行 の開設をしたんです その時は0.12%金利で積立預金の金利も1番でしたので…⇦今は条件付きで厳しくなりました サブバンクとして利用しています。 息子の #教育資金 や私たちの #老後資金 、銀行に預けてるだけでは今の時代増えないしなぁと #投資信託 に興味を持ち始めました。 物は試しと #SBI証券 に #楽天証券 をポイントサイト経由で開設してアプリをみてみると、楽天証券の方が見やすかったんです それで、楽天銀行と一緒に使うととてもお得ということを知って、まずは 一日100円の #積立nisa をはじめました。 月2,000円ならすこし経済状況で減っても悲しくないし、毎日ジュース1本我慢すれば取り返せる額なので楽しみな気持ちでスタート →現在は5つの銘柄に増やしました わたしは物は試し派なのですが、いろいろ調べてて息子にべったりでなんだかんだスタートは仕事復帰した最近なのですが… 積立nisa を始めたことで、銀行口座のランクも今月はVIP 、来月はスーパーVIPの一番上のランクになる予定です 楽天銀行は使えば使うほどお得な銀行なのでランクに応じてポイントの貰える取得倍率が変わります VIP以上になると3倍に はじめのうちは投資信託は怖いなぁなんて思うかたはまず信託口座は維持費かからないので作るだけ作ることをオススメします! →金利が0.02%から0.1%にマネーブリッジ設定で上がりますよ 特に株や投資信託を買わなくても、証券口座を作って登録するだけです 5月末までキャッシュカードをデビットカード機能付きで発行して、そのカードで3,500円以上買い物をすると1,000円分の楽天ポイントが貰えます またモッピー というポイントサイト経由での口座開設で1,000円分のポイントが貰えます もしモッピー 登録されたい方がいましたら @komama1106 よりのURLより登録されると簡単です 条件を達成すると登録ポイントが1,300円もらえますので紹介ポイントが多い今がチャンスです! 条件達成も実質無料案件の登録でお得に登録が今ならできるので達成できますよ ちなみに昨日Amazonのお得情報もモッピー 経由のけんでpostしてますので、よろしければ見てください ポイントサイトは 広告の一種で 企業から広告費をもらって運営していて、その広告費の一部を広告利用者に還元したり、ポイントサイトを広めてくれている人にポイントを還元しているという仕組みです! 怪しくないので、気になるけど不安という方は今月号の #日経ウーマン には #ポイ活 が載ってますので、ぜひ見てみてください #節約主婦 #ポイ活初心者 #節約 #ちりつも #やりくり #貯金 #お得情報 #ワーママ #育休 #専業主婦 #出産 #結婚 #家計簿 #節約 #お得情報 #新生児 #運用 #楽天銀行 #楽天証券 #しずかのmoppy #しずかの楽天銀行

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引用:Instagram

 

言わずと知れた日本最大級のインターネット銀行です。

 

楽天銀行のプランにはリフォームローンはありませんので、リフォームだけの資金で利用することはできません

 

しかし、中古住宅をリフォームやリノベーションする場合は、中古住宅購入資金としての住宅ローンの中にリフォーム費用を組み込むことができます

リフォーム後の引渡し等の条件がありますが、新規で借り入れることができますよ。

 

また、もう一つの利用方法は現在支払い中の他の金融機関の住宅ローンの借り換えを申込み、そこにリフォーム資金をプラスして借りることが出来ます。

 

親戚のおばさん
えっ、じゃぁーうちは楽天銀行では借りれないじゃない! もぅ、期待させといて!

 

あつし
そうだね、ごめんごめん。僕もよく調べるまで知らなかったから…。

あっ、でも、中古物件を新しく購入してリフォームするならおばさんも使えるよ!もう一軒頑張ってみたら?(笑)

 

【楽天銀行・住宅ローン金利一覧表】

 

また楽天銀行は、

  • 団体信用生命保険料 0円
  • 全疫病特約保険料 0円
  • 保証料 0円
  • 繰上返済手数料0円
  • 融資事務手数料一律324,000円
  • 諸費用の一部を借入額に含ることが可能

このようなサービスが付帯していて、金利以外の部分でも選ばれているようです。

 

補足
この部分をイオン銀行と比較すると、団信0円、8疾病保障付住宅ローン利用+年0.3%、保証料0円、繰り上げ返済手数料54,000円、事務手数料①定額制108,000円(+年0.2%)②借入金額×2.16% となり、楽天のサービスが充実していることが分かります。

 

楽天銀行のことが詳しく知りたいという方はこちらをどうぞ。

リフォームでローン!審査・金利はどうなの?楽天住宅ローンを調査!

2018年11月15日

 

 

はるこ
え~と・・・ 一番お得なのイオン? ・・・あれ?どこだっけ?

 

あつし
金融機関によってプランもいろいろあるし、引下げ幅は結局審査をしてみないと分からないから、ズバリここがいい!! と断言するのは難しいんだけど、3つの金融機関を分かりやすく表にしてみたよ!

 

最大引下げ後の金利を比較すると・・・

それぞれの最大引下げ後の金利を比較して表にしてみました。

 

はるこ
リフォームローンならろうきんが低いわね。住宅ローンにするならイオン銀行がよさそうだわ!

 

あつし
でも、何度も言うけどこれはあくまでも最大の引下げ幅が適用された場合だよ。みんながこの金利で利用できるわけでないからね。

 

親戚のおばさん
そうだったわね。条件を満たすとかどうとか言ってたわね。ろうきんも会員の区分みたいなのがあったし、そもそもうちは楽天は対象外だし。

それより、この表に余計なのが入ってない?

 

はるこ
それ、私も思ったわ!全期間固定ってやつよね?あっくん、ろうきんにしかないから、これはいらないんじゃない?紛らわしいわ。

 

あつし
気になった?これが、結構重要かなーなんて思ってね。

 

全期間固定ということは、当初契約した金利が完済までずーっと変らないというプランです。

これは、貸し付ける側にすると扱いづらいプランであり、そのため今回調べた3つ金融機関のうち2つは取扱いがありませんでした。

一方、借りる側からすれば返済契約が立てやすく、今後金利が上がる心配がないので安心でありがたいのですが、やはりネックは金利が高くなってしまうことですね。

 

そこでご紹介したいのが「フラット35」という選択肢です

 

はるこ
それ、聞いたことあるわ。35年先までずっーと金利が変らないってやつね!

 

リフォームのローンにフラット35は使えるのか?

 

住宅ローンを考えたことのある方なら、誰もが耳にしたこともあるのではないかと思います。

 

フラット35は、住宅金融支援機構と金融機関が提携して取扱う「全期間固定金利型の住宅ローン」です。

 

引用:フラット35.com

 

はるこ
リフォームにも使えるのかしら?

 

あつし
楽天銀行と同じで、リフォームだけの資金というのには使えないけど、中古住宅の購入と併せて実施するリフォームは対象になるよ!今はそういう人も増えているから、ここは是非説明しておきたいと思ってね。

 

フラット35のメリット・デメリット

フラット35のメリット
  • 金利の変動がないので安心
  • 団体信用生命保険への加入が任意
  • 保証料無料・保証人不要
  • 繰上返済手数料無料
  • 審査が穏やか

 

フラット35の一番のメリットは、借入期間中ずっと金利が変らないので、金利の変動を気にせず返済計画を立てることができ、安心です。

また、住宅ローンに団信への加入は必須の場合が多いですが、フラット35では団信への加入は任意です。したがって、健康状態の関係で団信に加入できず住宅ローンを利用できなかった方も利用ができるというメリットがあります。

 

住宅ローンで保証料が必要な場合、数十万円を支払うことが多いですが フラット35では保証料が無料で保証人も必要ないので諸費用を抑えることができます。

 

また、住宅ローンの繰り上げ返済には1~3万円程度かかる場合も多いですが、フラット35は繰り上げ返済の手数料も無料なので、繰り上げ返済を考える人にはメリットです。

 

このようにフラット35は細かな費用の面でメリットがあり、民間の金融機関の住宅ローンと比べると審査も穏やかで、収入が不安定だとされる自営業の方でも審査に通りやすいと言われています。

 

あつし
すごく良さそうに感じるけど、メリットばかりじゃないからデメリットも説明していくよ。

 

フラット35のデメリット
  • 金利が変動しない
  • 金利が高め(融資率が9割を超える場合は要注意)
  • 繰り上げ返済最低金額が10万円
  • 物件に条件がある

 

先ほど金利の変動がないのがメリットだとお伝えしましたが、契約後に世の中の金利がどんどんと下がった場合、そのメリットは薄れデメリットになるとも考えられます。

 

また、フラット35は融資率が9割を超えてしまうと金利が高くなるので注意が必要です。

 

あつし
融資率とは、住宅の購入+リフォーム費用価格に対して、借入額が占める割合のことで、次の方法で計算します。

 

  • 融資率 =[借入金額]÷[中古住宅の購入費+リフォーム費用]

 

ここに諸経費は入りませんので、それを除いて1割の頭金が用意できるかどうかがポイントになります。

 

例えば、[中古住宅の購入費+リフォーム費用]に3,000万円かかる物件を、35年払いのフルローンにする場合を考えてみましょう!

  • 融資率9割以下・・・ 1.09%
  • 融資率9割以上・・・ 1.53%

数字上では、0.45%で大したことの無いように感じるかも知れませんが、実際の返済総額は200万円程違ってきます。

諸経費は物件価格の5~10%程度必要になりますので、5%で考えたとしても150万円が必要になります。

ここに頭金の300万円をプラスすると450万円となります。

3,000万円の物件の購入をフラット35で考える場合、融資率を9割以下にしようと考えると、手元に450万円を用意する必要があります

 

また、フラット35の契約には住宅支援機構独自の基準を満たした建物であることが条件になります。

例えば床面積の戸建て70㎡以上、マンション30㎡以上という基準では平屋建てやワンルームマンションでは満さないというケースも考えられます。他にも、建物の性能や耐久性、断熱性にも一定の基準が設けられています。

 

省エネルギー性、耐震性などに優れた住宅を取得する場合は、フラット35の金利を一定期間引下げる「フラット35S」という商品もあります。

 

ろうきん・イオン・楽天 フラット35の金利比較

それでは今回比較している3つの金融機関のフラット35の金利を表にまとめました。

 

 

親戚のおばさん
今度は、イオンと楽天が同じ金利だわ。

 

あつし
そうだね。でも、楽天銀行は融資手数料が定率しかないけれど、その率は他の2つよりもずば抜けて低いことがわかるね!

 

親戚のおばさん
フラット35を利用できる人なら、楽天がオススメってことね!

うちはリフォームするならやっぱりイオン銀行の住宅ローンに決まりね!

あっ君はあの人にこの説明をお願い!はるこさんには連帯保証人をお願いね!

はるこ
オッケー!

 

あつし
おいおい、連帯保証人って・・・ 母さん達はもう少しローンのことを知っておくべきじゃないかな。僕が分かりやすく説明するから、一緒に勉強していこう!

 

リフォームローンを組むうえで知っておきたい用語解説

 

ここからは、お金を借りるときに知っておいた方がいい用語と意味、金利の事を説明していきます。

そんなの知ってるよ!という読者様は飛ばして進んでもらっても大丈夫です。

 

不動産とは?

土地及びその定着物をいう(民法86条1項)。不動産以外の物は、全て動産(どうさん)である(同条2項)。

不動産は、その全てが替えの効かない特定物であり、また移動が容易でなく、かつ、財産としても高価であるため、動産とは別個の規制に服する(民法177条など)。

日本の民法においては土地上の建物は土地と別個の不動産として扱われる(民法370条)。このため、土地を売買契約によって譲り受けても、買主は土地の上にある建物の所有権を当然には取得できないし、土地に抵当権を設定しても抵当権者は建物に対する抵当権を当然には取得しない。民法は不動産に公示の原則の考え方を採っており、所有権を取得しても登記が無ければ第三者に対し、所有権を対抗できないとしている(民法177条)。

登記法では、建物であるためには、屋根や壁で遮断されていて、建物としての用途に供しうること、土地に定着していることが求められる。そのため建築中の建物は、屋根や壁が作られた段階で、動産である建築資材から不動産である建物へと法的な扱いが変わる。但し、自動車等で牽引する移動式の建物(キャンピングトレーラーの類)は、不動産ではなく動産に含まれる。この扱いについてはトレーラーハウスも参照。

ふすまや障子、畳などは動産であり、建物とは別個の財産である。しかし、これらの動産は不動産に付属する従物として、建物とは別に扱うとする特約がない限り、建物所有権の移転、建物に対する抵当権の設定などの効果を受ける。他方、立木は土地の定着物であるため不動産であるが、後述する特別法によって独立の不動産として取り扱われる場合を除き、定着物たる土地に吸収される。

引用:Wikipedia

 

親戚のおばさん
不動産ぐらい知ってるわよ!自分の持ち家の事でしょ!

 

あつし
おばさん、持ち家だけが不動産とは限らないんだよ!

 

不動産の定義は、その字の通り不動(動かすことのできない)の財産ということで、もちろん持ち家やマンションは不動産です。

 

面白いのが、屋根や壁が作られるまでは動産、つまり建築資材として扱われます。そして土地と建物は別々の不動産という考え方をして、例えば土地に抵当権をつけても建物までは自由にはできないのです。

 

そして、樹木も立木法という法律があり、それによって単独で不動産だと認められているもの以外は土地に含まれます。

また、船舶や航空機なんかも法律によって不動産として認められています。

 

親戚のおばさん
へー!そうなの?ところで抵当権て何なの?

 

あつし
じゃー次は抵当権担保について説明するね!

 

抵当権と担保とは?

  • 抵当権

債務の担保に供した物について他の債権者に先立って自己の債権の弁済を受ける権利。質権とは違って引渡しを要しないために所有者が抵当権成立後も引き続き使用・収益をすることができる、というのが概ね通有的な性質であるが、法域によっては引渡しを要する場合を含むこともある。

日本の民法においては、当事者の合意によって設定される約定担保物権であり、不動産や一定の動産・財団のみをその目的とし、一般財産をその目的とすることはできない。これは、英米法におけるmortgage(譲渡抵当またはモーゲージ)(特にそのうちの権原(title)の移転を伴わない類型)に似るといえ、その訳語としても用いられる。

引用:Wikipedia

  • 担保
  1. 債務の履行を確実化するために、義務者から権利者に提供される事物[1]
  2. 債務の履行を確実化するための仕組み[2]
  3. 債務の履行を確実化すること

引用:Wikipedia

 

はるこ
なんだか難しい言葉で書いてあるからよくわからないわね!

 

親戚のおばさん
私もよくわからないわ・・・。何で法律の専門家って、こうも分かりにくい説明なのかしら、なんか馬鹿にされている気分だわ!

 

あつし
まーまー、そんなに眉間にしわ寄せているとせっかくの美人が台無しだよ!

 

親戚のおばさん
まー!あつし君たらいつの間にそんなに口がうまくなったのかしらっ♡

 

あつし
ハハハッ!抵当権と担保をもっとわかりやすく言うとね・・・

 

  • 抵当権・・・”ローンの支払いができなくなった時に、金融機関が土地や家などを取り上げますよ”という契約ができる権利のこと
  • 担保・・・支払いができなくなった時に備えて、あらかじめ金融機関に提供される物のこと

 

自分の所有する不動産に抵当権を設定して担保に入れる」つまり、抵当権も担保も意味合いとしては一緒のようなもので、貸す方がとりっぱぐれないように保証するものだね。

 

あつし
ところで、担保には物的担保と人的担保の2種類あるんだよ!

物的担保は今説明したように不動産を担保に入れることなんだけど人的担保って何かわかる?

 

はるこ
う~ん。何かしらねぇ~?

 

親戚のおばさん
はるこさん! あれよっ、あれ!今流行りの人身売買よ! 外国とかに売られちゃうのよ!

 

はるこ
え~!!

 

親戚のおばさん
そうよー、前にテレビで見たことあるわ!「わての銭かえさへんのやったら角膜、腎臓、切り売りして、おのれの体で返してもらうさかいの~!」って!

 

はるこ
怖いわね~。今どきはそんなことがまかり通っているのね!

 

親戚のおばさん
はるこさんも気を付けた方がいいわよ~!

 

はるこ
そうねっ!気を付けるわ!

 

あつし
あのー・・・ もういいかな。

確かにそういう人もいるかもしれないけど、ここでの話は少し違うからね!人的担保っていうのは保証人の事なんだ!

 

親戚のおばさん
なんだ!そうだったの!少し安心したわ!

 

あつし
でも、保証人と言っても保証人と連帯保証人てどう違うか知ってる?

 

はるこ
確かにあまり深く考えた事なかったけど、どう違うのかしら?

 

あつし
例えば貸金業者が債務者の所に行くことなく取り立てに来た場合に保証人は「催促の抗弁権」(さいそくのこうべんけん)ていうのを使って債務者に先に請求するように言えるんだ。だけど、連帯保証人は有無を言わさず払わなければならないんだ!要するに借金をした張本人とおんなじ扱いなんだね!

 

はるこ
ふ~ん!そんなに重い責任があるのね!

 

あつし
だから母さん、連帯保証人になんか絶対なったらダメだからね!

 

はるこ
うん!気を付けるわ!

 

金利とは?

金利とは、貸金、預金に対する利子、またその割合のことをいいます。

金利の%は年率(年利)で表されます。

 

例えは年率5%のときに100,000円借りたとすると、

5%÷100%=0.05なので、

100,000円×0.05=5,000円

利息は1年間で5,000円となります。

 

これを月割や日割にしたい場合は、5,000円を12か月で割れば1ヶ月、365日で割れば1日の利息が計算できます。

 

1年より長い場合は「単利」「複利」という2つの考え方があります。

  • 単利

当初の元金に金利(%)をかける計算。

  • 複利

2年目以降は元金に金利を上乗せした金額がその年の元金になる。

 

あつし
金利の計算はこれで分かるよね!

 

変動金利の仕組みについて

金利には3つのタイプがあります。

  • 「変動金利型」
  • 「全期固定金利型」
  • 変動金利と全期固定金利型を合わせた「固定金利期間選択型」

 

全期間固定金利型」というのは、契約時の金利が完済するまでずっと変らないということです。

引用:中央労働金庫

 

はるこ
最初から最後まで同じ金利で固定されているってことね。文字通りの意味で理解しやすいわ。

 

 

変動金利」は、しくみが少し複雑ですが固定金利より低金利な選択肢になりますので、頑張って付いてきて下さいね!

 

変動金利とは
 ごく簡単に説明しますと・・・
 毎月の返済額は最初の返済から5年間変わりません。
 金利の見直しは、通常毎年4月と10月になされます。

返済額の仕組み
 当初返済額が仮に、10万円と決まりますと、60回目の返済までは毎月10万円の返済です。
 当初返済額は、完済するまで金利が変わらなかった場合の毎月返済額で算出されます。

では、何が変動なの?
 判り易く説明する為、最初の返済額が10万円と仮定し、以降のご説明をします。
 例えば、返済開始の時に毎月の返済額10万円の内、元金相当部分が6万円、利息相当部分が4万円であったとします。
 返済開始後、4月、10月が到来する度に次の6ヶ月間の金利が確定します。
 金利が変わらなければ返済額は勿論、返済額に占める元金、利息の割合も変わりません。

しかし・・・
金利が上昇した場合
 返済額10万円の内、元金が5万円、利息が5万円などとなり、毎月の返済額10万円では返済しきれない元金が発生します。
 このような場合には、5年間で支払うべき元金の返済が予定通りに完了していないという事になりますので、6年目から
 10年までの次の5年間で当初支払う予定であった元金を返済していく必要が生じ、結果として返済額が上昇します。

金利が下降した場合
 返済額10万円の内、元金が7万円、利息が3万円などとなり、予定していたよりも、元金が多く返済される事になりま
 す。このような場合には、5年間で支払うべき元金以上の返済が進んでいる事になりますので、6年目から10年までの
 次の5年間は毎月の返済額が下降します。

以上のように返済額が5年毎、元金と金利が年2回見直しされるのが『変動金利』となります。
現在、変動金利を選択され、5年毎の返済額見直し時、急激な返済額上昇を防ぐ為、直前の返済額の125%までという制度を導入している金融機関が殆どです。
尚、変動金利で返済中は、原則としていつでも固定特約金利へ変更が可能です。
※別途固定特約料などが必要になる場合があります。
※あくまでも一般的な例ですので、金融機関により異なるケースもございます。

引用:マイホーム購入プラン

 

あつし
金利の動きをイメージするとこのようになるよ!

 

引用:中央労働金庫

 

あつし
変動金利は、ここに書いてあるように半年ごとに金利が見直されるんだけど、金利が変わっても5年間は同じ金額を払い続けるんだ!

その間5年間だから10回金利が見直された中でトータルしてプラスかマイナスかによってその後の5年間で支払う金額が決まるんだ!

 

親戚のおばさん
そうだったのね!金利がマイナスだったらいいけど、プラスだったら最悪ね!

 

あつし
そうだね!リスクがある分、手を出しにくいかもしれないけど、全期間固定金利型よりは低金利な設定がされていたよね!

そんな事を踏まえながら、さっきの各金融機関の金利を見ていくと理解しやすいんじゃないかな!

 

リフォームローンか住宅ローンかの選び方

 

さて次は、リフォームの資金作りにリフォームローンか住宅ローンどちらを選べばいいかを考えていこう。

 

はるこ
金利がだいぶ違ったから、住宅ローンのがいいんじゃない。

 

親戚の敏子おばさん
そうね。金利が高いのは嫌だわ。うちは、イオンの住宅ローンに決めたわよ!

 

あつし
そうだね。でもリフォームローンを選んだ方が良い場合もあるんだよ。支払う額がかなり変ることになるから、そこを詳しく説明するよ。

 

はーい!!

 

リフォームのローンに、どこの金融機関を選択するのかも重要ですが、利用するローンの種類の違いも支払総額が大きく違ってくることがあり非常に重要です

それぞれの特徴を知ると、読者様それぞれの選択すべきプランが見えてくと思いますのでご説明していきますね。

 

リフォームローンのメリット・デメリット

リフォームローンのメリット
  • 無担保で利用ができる
  • 審査が比較的通りやすく、審査結果も早い
  • 面倒くさい手続きが少ない
  • 保証人は原則不要
  • 年収が高くなくても申し込める

 

リフォームローンのデメリット
  • 金利が高い(3~5%)
  • 借入金額の上限が低い(上限500~1,000万円)
  • 返済期間が短い(最長10~15年)

 

「リフォームローン」は担保がいらない分、審査や手続きが早く登記などにかかる費用も節約できます。審査基準や内容は住宅ローンと変わりませんが、やや審査がゆるい傾向があるともいわれています。

 

借入金額の上限が最大500万円までのことろが多く、借入期間は短いですが金利が高く設定されています。

基本的に保証人は不要ですが、金融機関によっては保証人の代わりに保証会社の利用が必要というところもあるようです。

 

あつし
金利が高いうえに返済期間が短いとなると家計に占めるローンの割合が増え、家計を圧迫する恐れがあるのでこの点には注意してください。

 

住宅ローンのメリット・デメリット

住宅ローンのメリット
  • 金利が低い(0.8~2.0%)
  • 借入金額の上限が高い(上限1億円)
  • 返済期間が長い(最長35年)

 

住宅ローンのデメリット
  • 諸費用がかかる
  • 審査が厳しく、審査結果までの時間がかかる

 

この2つを比べると金利の違いにかなりの差がありましたね。条件の良さをみると住宅ローンはとても魅力的に感じます。

 

しかし、住宅ローンにはいろいろな諸費用がかかります

諸費用には、次のようなものがあります。

 

  • 事務手数料
  • 抵当権設定時の登録免許税
  • 司法書士への報酬
  • 印紙税融資の手数料や印紙税
  • 保証料など

 

団体信用生命保険(団信)や火災保険への加入も求められ、ローン返済中の万が一への備えが必要となります。最近は団信の保険料を金利に含めて提示する金融機関が多いようです。

 

自分のプランを明確化し、比較検討を

さて、結局どれを選べばいいのか?ということですが、それは人それぞれで違っていて借入金額、返済期間、返済計画などを考え決めていきます。

 

ここに住宅ローンとリフォームローンの借入れを金額により比較したものがあります。

 

まず、400万円を借り入れる場合はこうなります。

引用:オウチーノニュース

 

親戚のおばさん
リフォームローンは月々2万円も多く払っているのに、支払総額では約86万円も多く払っているなんて、ビックリだわ!

頑張って早く支払いを終わらせる方がいいように思うけど、そうでもないのね。

 

あつし
そうだね、金利がかなり違うから、その影響は大きいね。ただし、住宅ローンの場合は諸費用が多くかかっていることにも注目だよ。

 

次は、50万円を借りる場合の比較です。

引用:オウチーノニュース

 

はるこ
今度は、リフォームローンのほうが、5万円以上お得だわ!

 

あつし
そうなんだ、借入額が少額で短期で返済できるという場合は、諸費用がかからないリフォームローンの方が向いてるね!

 

各金融機関によりプランの名前が変わるので、名前だけでは判断がしにくい場合もあるかと思いますが、担保がいるか?いらないか?という点で判断すると分かりやすいと思います。

 

【無担保型のリフォームローン】

 ↓ ↓ ↓

低予算の小規模リフォームに向いている

 

【有担保型の住宅ローン】

↓ ↓ ↓

大規模リフォームに向いている

 

事前にどのぐらいの資金が必要なのかをきちんと把握し、金利と共に月々の返済金額もよく考ながら比較・判断することが大切です。

 

また、今回紹介した楽天銀行では住宅ローンをリフォーム費用のみとして新たに借りることはできませんが、「中古物件の購入+リフォーム費用」という場合や「リフォーム費用含めた住宅ローンの借り換え」とすると利用することができます。

 

住宅ローンの借換えにリフォーム費用も含めて一本化できると管理もしやすいですし、借換え前のローンと借換え後のローンの金利差によっては、リフォーム費用で増加した金額が計算上あまり感じない返金額になる場合もあります。いろいろな選択肢を視野に入れて考えられると、自分に合ったプランが見つかると思います。

 

リフォームローンの低金利なのは?ろうきん・イオン・楽天を比較した結果のまとめ

 

今回はたくさん数字が出てきて疲れましたか? お疲れ様でした!簡単に今回の内容をまとめてみます。

 

リフォームの資金づくりでローンを考える際、そのプランは大きく2から選択することができます。その選択は返済総額が大きく変り重要でした。

 

  • リフォームローン(無担保型)
  • 住宅ローンをリフォームに活用(有担担保型)

 

簡単な無担保型は少額のリフォーム向き多額の融資を受けられる有担保型は大がかりなリフォーム向きです。

 

また、返済期間を20~30年と長期で考えるなら、住宅ローンを利用する事を検討されることをオススメします。

 

今回ご紹介した楽天銀行や各機関のフラット35では、住宅ローンをリフォームの資金のみで新たに借りることはできませんが、「中古物件購入費用+リフォーム費用」とすると借りることができます。

また、楽天銀行では「リフォーム費用含めた住宅ローンの借り換え」でも利用がすることができました。

 

そして、住宅ローンを考える際に気になる金利は、1%違うだけでも長期になれば返済総額が数百万円単位で変わってきます。

 

金利のタイプは以下の3つの分けられます。

  • 変動金利型
  • 全期固定金利型(フラット35など)
  • 変動金利と全期固定金利型を合わせた「固定金利期間選択型」

 

本題のろうきん、イオン、楽天の金利比較はの結果は・・・

 

  • リフォームローンの場合は・・・

ろうきんの[団体会員の構成員の方]・[生協会員の組合員及び同一生計家族の方]に当てはまればろうきんの利用がお得

  • 住宅ローンの利用の場合は・・・

金利が最大引下げられたならイオン銀行の利用がお得!しかし、繰り上げ返済を考える場合や手数料を考えると楽天銀行も魅力

  • フラット35の場合は・・・

  楽天銀行がお得

このようなところでしょうか?

 

しかし、ろうきん・イオン銀行・楽天銀行のそれぞれに、そこにしかないサービスや商品が沢山用意されているので、自分に合ったプランを探してみて下さい。

 

また、リフォームのローンを組む方で意外と多いのが早い段階で対処しなかったために、結果的に大きな資金が必要になってしまったというパターン。

 

大事な住まいではあるのですが、少しくらい気になるという所があっても目をつぶってみたら、最初の内は難なく生活できてしまうので放置していまうというのは、分からなくはないです。

ですが、その違和感には必ず原因があります。できるだけ早めに動かれ、対処されることをオススメします。

 

ゆっくり準備ができれば、僕が何度もお伝えしてきているリフォームでの重要ポイントの相見積もりも余裕を持って行え、それがリフォーム資金を抑えるコツでもありますので、頭の片隅にでも入れておいて下さいね。

 

あつし
読者様にも把握しておいて頂きたいリフォームローンの費用相場とランキング形式で金利をまとめた記事もあります。もし良かったら読んでくださいね。

リフォームローンの費用相場! 金利はいくら?比較ランキング!

2018年11月13日

 

今回も最後までお読みくださりありがとうございました。

 

 

あつし
住宅ローンの借り換えで最大で857万も得をしたという方も実際にいます。毎月の家計費の負担を減らすが出来ますし、リフォーム費用にも充てることができます。今は空前の低金利ブームなのでプロに一度聞いてみるといいかもしれません。詳しくはこちらをご覧下さい。

住宅ローン借り換えで857万削減!賢くリフォーム費用を捻出せよ!

2019年7月23日

 

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