リフォームでローン!審査・金利はどうなの?楽天住宅ローンを調査!

 

リフォームでローンを借り入れたいとき、楽天銀行ってどうなのだろう?と気になっている方もいると思います。

 

楽天銀行は、知名度が高く日本で最大級のインターネットバンクです。

 

しかし、楽天銀行にリフォームローンはありません。

 

え?ないの?と思われた方もいらっしゃるでしょう。

 

基本的に、楽天銀行でリフォーム費用を借りる場合は、住宅ローンとセットになります。

 

  • 中古住宅を購入と同時にリフォームする場合
  • 他の銀行から住宅ローンを借り換える場合

 

に住宅ローンにリフォーム費用を組み込むことができます。

 

楽天銀行の住宅ローンには、金利選択型とフラット35の2つがあります。

 

このうち、リフォーム資金を組み込めるのは、金利選択型の住宅ローンになります。

 

楽天銀行では、リフォーム費用にフラット35は利用できません

 

そこで今回は、リフォーム費用を一緒に借入できる楽天銀行の金利選択型住宅ローンについて調べました。気になる金利審査についてもお伝えしたいと思います。

 

そして、楽天銀行住宅ローンのおすすめポイントもご紹介したいと思います。

 

ところで、楽天銀行はリフォーム費用だけを借りることはできないの?と疑問に思う方もいると思います。

 

先ほどもお伝えしたように、楽天銀行にリフォームローンはありません。

 

しかし、資金用途が自由なローンがあるので、それを使えばリフォーム費用だけでも借り入れできます。

 

それについても最後で説明したいと思います!

 

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リフォームで楽天銀行住宅ローンを利用する方法

楽天銀行にはリフォームローンがない

 

あつし

実は、楽天銀行にリフォームローンはなくて、

取り扱われているのは、住宅ローンだけなんだ。

 

はるこ
あら、そうなの?

でも、前にリフォーム費用は住宅ローンでも借りられる場合もあるって言ってたわよね?

 

リフォームローンと住宅ローンの違いは、こちらの記事で確認できます。

リフォームローンと住宅ローンの違いは?特徴とメリット・デメリット

2019年6月23日

 

あつし
基本的にはそうなんだけど、

楽天銀行の場合は、リフォーム費用だけを住宅ローンで借りることができないんだ。

 

楽天銀行はリフォーム費用を住宅ローンとセットで借りる

楽天銀行の住宅ローンは、リフォーム資金だけに利用することができません

 

ですが、住宅ローンにリフォーム費用を組み込むことができます。

 

リフォーム資金については、楽天銀行公式サイトのQ&Aで、このように書かれてあります。

引用:楽天銀行

 

住宅ローンは、簡単に言うと3種類あります。

  1. 固定金利型→金利が一定
  2. 変動金利型→金利が変動する
  3. 金利選択型→変動金利と固定金利を選択できる

 

変動金利と固定金利の違いが知りたい方は、こちらの記事を読んでみてください!

住宅ローン金利は変動か固定かどっちにする?後悔しない選び方!

2019年7月4日

 

楽天銀行には、金利選択型フラット35(長期固定金利)の2種類の住宅ローンがあります。

 

ここで注意点ですが、リフォーム費用においては、新規借り入れ・借り換えどちらもフラット35は利用できません

 

リフォーム費用を楽天銀行で利用するには、金利選択型の住宅ローンと一緒に借り入れ、もしくは借り換えることになります。

 

楽天銀行でリフォーム費用を借り入れするのにおすすめなのは、こんな人です。

 

楽天銀行がオススメな人
  • 中古住宅を購入と同時にリフォームして住みたい方
  • 住宅ローンの借り換えのタイミングでリフォームを考えている方

 

一般的に、リフォームローンの金利は高めですが、楽天銀行ではリフォーム費用を住宅ローンに組み込むことで低金利で長期的に借り入れができます。

 

それによって、月々の返済の負担を減らせる可能性があるんです!

 

引用:楽天銀行

 

リフォーム費用を住宅ローンに組み込むには、

  • リフォーム会社からの見積書、契約書
  • リフォーム前の写真
  • リフォームの予定図面(該当する場合)

などの書類が必要になります。

 

事前に、楽天銀行に問い合わせてみましょう。

 

楽天銀行の金利選択型住宅ローンおすすめポイント

 

楽天銀行住宅ローンは顧客満足度1位、人気ランキング1位と、とても多くの方に選ばれている住宅ローンになります。

 

引用:楽天銀行

 

はるこ
ちょっと待った!

下に小っちゃく、ランキング1位なのはフラット35って書いてあるわよ。

リフォーム費用にフラット35は使えないんでしょ?

 

あつし
さすが母さん!抜け目がないね!

たしかに、楽天銀行で一番人気があって利用者が多いのはフラット35なんだよ。

 

はるこ
じゃあ、フラット35じゃない方の住宅ローンは、どうなの?

 

楽天銀行の住宅ローンはフラット35が注目されていますが、実は、金利選択型住宅ローンも優秀なんです!

 

では、金利選択型について詳しく見てみましょう。

 

金利に幅があるので審査の許容範囲が広い

楽天銀行の金利選択型住宅ローンは、変動金利(固定特約付き)と固定金利(2・3・5・7・10年プラン)を選択できます。

〈2019年10月1日現在〉 

※楽天銀行以外の口座を返済口座にした場合は年0.3%上乗せされます

 

固定特約とは、一定期間、金利を固定し、その後、変動型か固定型を選ぶことができる特約です。

 

楽天銀行は、他のネット銀行と比べると金利が高めですが、下限金利は低めに設定されています。

 

他のネット銀行の金利は〇%と決まっているのに対して、楽天銀行は〇%~〇%と金利に幅があります。

 

金利の幅が広いということは、審査の許容範囲が広いということです。

 

はるこ
じゃあ、楽天銀行は審査に通りやすいってこと?

 

あつし
審査に関しては、また後から説明するから楽しみにしててね♪

 

金利選択型は、変動金利と固定金利を選べるので、その時の状況に合わせて金利を選択することができます

 

ですが、以下のようなルールがあります。

  • 変動金利の適用中

→固定金利に変更できる

  • 固定金利適用中

→変動金利および固定金利の期間を変更できない。

 

はるこ
変動金利を選んでいる時は、いつでも固定金利に変更ができるのね!

 

あつし
その通り!

でも、固定金利にすると期間が終わるまで変更できないんだよ。

 

注意

楽天銀行の変動金利は、業界最低水準と言われていますが、金利には幅があります。

金利は審査結果で決まりますので、必ずしも一番低い金利の0.527%になるとは限りません

高収入で安定している人ほど低金利になりますが、低収入や収入の安定していない人は1.177%の金利になる可能性もあります。

 

はるこ
でも、固定金利にするなら何年を選んだらいいのかしら?

 

あつし
金利の上昇リスクを抑えたい堅実派な人は、10年固定金利を選ぶのがおすすめだよ!

 

例えば・・・

【これからの10年間は返済額を一定にしておきたい人】

  • 今から10年は教育費がかかるので返済額を一定にしておきたい。
  • 車のローンを組んでいるから、最低10年くらいは住宅ローンの返済額も一定にしておきたい。

 

【繰上返済で早期完済を目指している人】

  • 35年でローンを組むけれど、10年~20年くらいで完済を目指している。

 

はるこ
金利選択型は、ライフスタイルに合わせた住宅ローンを組むことができるのね!

 

10年固定金利ってお得なの?気になる方はこちら!

住宅ローンの金利固定10年は本当にお得?損をしないための注意点

2019年7月17日

 

事務手数料が一定額

また、楽天銀行の金利選択型住宅ローンの事務手数料は、一律33万0,000円です。

 

一般的な住宅ローンの事務手数料(借入額×2.16%)と比べてみると、

3,000万の借り入れでは、事務手数料が30万近くも違ってくるので、借入額が多い場合、楽天銀行は事務手数料を安く抑えることができるといえます。

 

保証料・繰上返済手数料が無料

保証料とは、保証会社から保証を受けるために支払う費用です。

 

あつし
以前は、住宅ローンを組むときに連帯保証人を立てていたんだけど、

これに代わって登場したのが「保証会社」だよ。

 

はるこ
じゃあ、万が一、住宅ローンが払えなくなったら、保証会社が支払ってくれるのね。

 

あつし
楽天銀行は、この保証会社に払う保証料が無料なんだ。

正確に言えば、楽天銀行が負担してくれるんだよ。

 

 

続いて、繰上返済手数料についても説明しますね。

 

繰上返済とは、月々の返済とは別に借入金の一部または全額を返済することです。

 

返済分がすべて元金の返済にあてられるので、支払う利息を減らせます。

 

その繰上返済をするときにかかる手数料が、繰上返済手数料です。

 

はるこ
繰上返済手数料ってどのくらいかかるものなの?

 

あつし
最近は、インターネットで手続きをすれば、ほとんどの金融機関が無料の場合が多いよ。

でも、電話や窓口だと数千円~数万円かかることがあるんだ。

 

楽天銀行はインターネットと電話どちらからの手続きでも繰上返済手数料が無料です!

 

全疾病保証特約付団体信用保険が無料

引用:楽天銀行

 

団体信用生命保険とは、住宅ローンの返済中に万が一のことがあって返済できなくなった場合に、保険金で残りの住宅ローンが支払われる保障制度です。

 

原則として、住宅ローンを組むときは団体信用生命保険への加入が必須になります。

 

楽天銀行では、団体信用生命保険が無料!しかも、全疾病特約をつけても無料なんです!

 

全疾病特約とは、病気やケガで動けなくなったときに保障される特約です。

 

通常は、このような特約を付ける場合、金利が上乗せされることが多いのですが、楽天銀行では金利の上乗せはありません

 

団体信用生命保険の内容
  • 死亡したとき
  • 所定の高度障害状態に該当したとき
  • 余命6ヵ月以内と診断されたとき(リビング・ニーズ特約)

住宅ローン残高が0円に

 

全疾病特約(就業不能保障特約)の内容

【病気やケガをしたとき】

  • 毎月27日において、所定の就業不能状態が15日を超えて継続しているとき

毎月の返済額を保障

  • 所定の就業不能状態が1年を超えて継続したとき

住宅ローン残高が0円に

※妊娠・分娩・産褥・精神障害など、一部保障の対象とならないものがあります。

 

ただし、夫婦連生団体信用生命保険に加入した場合、金利が年0.2%上乗せされます。

 

夫婦連生団体信用生命保険は、配偶者が連帯債務者の場合に加入でき、どちらか一方に万が一のことがあった場合に保障されます。

 

はるこ
楽天銀行は、こんなに無料のサービスをして大丈夫なのかしら?

 

あつし
楽天銀行はネットバンクだから、人件費などの運営コストが少ない分、無料のサービスを充実させられるんだよ。

 

諸費用の一部を上乗せして借入ができる

楽天銀行では、金利選択型住宅ローンの場合、諸費用も一緒に借入できます。

 

はるこ
あっくん、諸費用ってな・・・

 

あつし
はいはい!

住宅ローンでは、こんな諸費用がかかるんだよ。

 

住宅ローンのおもな諸費用
  • 事務手数料
  • 印紙代
  • 登録免許税
  • 司法書士報酬
  • 火災保険料
  • 団体信用生命保険料
  • 保証料

 

諸費用と聞くと、ちょっとした費用のような感じがしますが、実はけっこうかかるんです!

 

イメージが湧かないと思うので、楽天銀行の金利選択型住宅ローンを3,000万円借り入れた場合、諸費用がどのくらいかかるのか計算してみますね。

 

諸費用は、借入金額や契約内容によって変わってくるので、あくまでも目安と考えてください。

 

  • 事務手数料 32万4,000円
  • 印紙代 2万円
  • 登録免許税 10万円
  • 司法書士報酬 3万円
  • 火災保険料 2万4,000円(10年間)
  • 団体信用生命保険料 0円
  • 保証料 0円

合計 49万8,000円

 

はるこ
けっこうかかるわね・・・

 

上乗せできる諸費用は、以下の通りです。

引用:楽天銀行住宅ローンパンフレット

 

あつし
楽天銀行は、諸費用を住宅ローンに上乗せできるから、初期費用の負担を抑えることができるよ。

 

楽天銀行住宅ローンの審査はどうなの?

 

審査に関してはみなさんも気になるところだと思います。審査に通らなければ何も始められませんよね。

 

フラット35に関しては、審査に通りやすいと言われていますが、金利選択型の方はどうなのでしょうか?

 

金利選択型の審査基準

 

フラット35と審査基準を比較してみると、金利選択型の方が審査基準が厳しいですね。

 

審査は、事前審査と本審査の2回あります。

 

楽天銀行では、事前審査がインターネットからの申し込みになるので、具体的な審査ではなく記入されてある情報だけで判断されます。

 

ですので、事前審査が通っても本審査で落ちるということがあります。

 

そして、年収制限が400万円以上というのは、メガバンクや地方銀行よりも厳しいと言えます。

 

さらに不動産の担保評価も、不動産会社が決めたものを利用せず、楽天銀行が独自で再評価するのでさらに厳しくなってしまうんです・・・

 

住宅ローンにおける担保とは、返済ができなくなった時に、その不動産を売却して回収するためにとりますが、それが融資額に見合った価値があるかを評価するのが担保評価です。

 

中古住宅をリフォームする場合は審査期間に注意

はるこ
楽天銀行の住宅ローンは審査にどのくらいかかるのかしら?

 

あつし
だいたい事前審査に5~10日、本審査に7~14日かかるよ。

事前審査はインターネットからできて、最短翌日に回答できることもあるみたいだね。

 

引用:楽天銀行

 

はるこ
でも、中古住宅をリフォームする時には間に合うのかしら・・・

 

一般的に、ネット銀行の住宅ローンは、審査から契約までは1か月~2か月かかると言われています。

 

楽天銀行の住宅ローンは契約まで最短で26日となっています。

 

しかし、中古住宅をリフォームする場合は、物件探しと同時に住宅ローンやリフォームの申し込みを進めないと、融資が間に合わない可能性もあります。

 

引用:goo住宅・不動産

 

リフォーム費用を組み込む場合は、事前に楽天銀行へ住宅ローンのスケジュールなどを相談することをおすすめします。

 

また、リフォームの見積書なども必要になりますので、早めに動きましょう

 

審査に関する口コミ

あつし
審査に関する口コミを見てみよう!

 

楽天銀行の住宅ローンの事前審査ってなかなか通らないんでしょうか?

今日不動産にネット銀行はなかなか審査が通らないと言われました。本当なんでしょうか?

ネット銀行は事前はゆるゆるで本審査は通らない。公務員、上場企業勤務、自己資金も豊富でなければやめたほうがいい。

事前審査ではなく本審査がネット銀行の方が他行より厳しめです。

引用:Yahoo知恵袋

 

楽天銀行住宅ローンの審査基準は比較的甘いと言われています。

審査が甘いと考えられる最大の理由は、金利が他のネット銀行よりも高く、金利帯に幅もあることです。

特に上限金利は基準金利がそのまま適用されますので、信用が低い人でも借りられる可能性はあります。

引用:借入のすべて

 

はるこ
楽天銀行の住宅ローンは、他のネット銀行に比べると、審査に通りやすいのね。

 

あつし
でも、審査には受かりやすいけど、金利が高くなってしまう可能性もあるんだよ。

 

続いて、審査期間に関する口コミです。

相当、事前に自分で何もかも準備しないといけない銀行。
中古買いなら絶対間に合わない。

8月に楽天銀行で借りました。
フラットではなく、10年固定での話です。
6月中頃に書類を提出して、7月下旬に審査が終わりました。
提出した書類に不備や不足は無かったので、審査は1ヶ月程度かかると思います。

私は本審査で、書類提出から承認まで5日でしたよ?

引用:マンションコミュニティ

 

はるこ
人によって、審査にかかる時間が違うのね。

 

あつし
楽天銀行は比較的、審査が早い方だよ。

 

そして、意外に勘違いしている人が多いこんな情報も・・・

楽天銀行で住宅ローン組むときは、楽天カードがあれば審査が容易になりますか?

カードの審査と住宅ローンの審査は全く違いますのでカードが有るからといって容易にはなりません。

引用:yahoo知恵袋

 

あつし
楽天カードを持っていても、審査が有利になることはないみたいだね。

 

しかし、審査の基準についてははっきりと公開されていません。

 

審査に通りやすい条件はいくつかあるので、気になる方はこちらの記事を参考にしてみてください。

住宅ローンの審査基準とは?重要な7つのチェックポイント

2019年8月7日

 

楽天銀行住宅ローン独自のサービス

 

楽天銀行では、他にも独自のサービスを行っていて、それも選ばれる理由になっています。

 

楽天スーパーポイントがたまる

楽天市場などを利用したことがある人は、ご存知かもしれませんが、楽天スーパーポイントは買物などで1ポイント1円で使えます。

 

還元率が高いので、ポイントがたまりやすく、とても人気があります。

 

楽天銀行の住宅ローンでは、楽天スーパーポイントがたまりやすくなるんです!

 

だから、楽天銀行の住宅ローンを利用するのであれば、楽天会員になっておく方が絶対にお得です。

 

また、楽天銀行の口座を利用すれば、金利が優遇されるので、楽天銀行の口座も作っておくのがおすすめです。

 

楽天銀行でもらえる楽天スーパーポイント※一部
  • 全疾病特約付き変動金利(固定特約付き)

→エントリー&新規借入 10,000ポイント

  • 楽天銀行

→新規口座開設&1,000円以上の入金 1,000ポイント

 

※この企画は予告なく変更もしくは終了する場合があります。2019年9月現在

 

【ハッピープログラム】

ハッピープログラムは楽天銀行のお客様を優遇するサービスです。

 

5つのステージがあり、それによってお得な特典があります。

 

また、住宅ローンを借り入れて返済口座を楽天銀行口座にすると、会員ステージが1つアップするんです!

 

引用:楽天銀行

 

ハッピープログラムを利用するには、楽天会員情報と楽天銀行の口座を連携させる楽天会員リンク登録(無料)が必要です。

 

あつし
楽天銀行の住宅ローンを使うなら、

楽天会員に登録楽天銀行の口座を作成して、ハッピープログラムにエントリーすのがおすすめだよ!

 

無料のskype(スカイプ)対面相談ができる

楽天銀行の住宅ローンは、サポートが充実しているのも人気の理由です。

 

フリーダイヤルでの電話相談も行っていますが、skype(スカイプ)を使ったオンライン相談ができるんです!

 

母さんのように、skypeって何?という方もいると思います。

 

スカイプは、インターネットを使って無料で電話やチャットができるサービスです。

 

担当者の顔が見えるので、より安心して相談ができますね!

 

はるこ
担当のお兄さんはイケメンかしら♡

でも、相手に顔が見えちゃうのは恥かしいわ・・・

 

あつし
イケメンかどうかはわからないけど、

こちらの顔を写さないようにも設定できるから、安心して。

 

楽天銀行では、年末年始を除く、朝9時~夜10時まで(土日祝もOK)相談ができます。

 

ネットバンクは心配だという人や、仕事が忙しい人も自宅で対面相談ができるのは助かりますよね。

 

予約は、楽天銀行のホームページから簡単にできます。

 

skypeを使うには最初に準備しなければならないことがあります。

 

ご年配の方など、よく分からない人は、ご家族の方に設定をしてもらってくださいね。

 

skypeを使うのに必要なもの
  • パソコン(スマホ・タブレット)
  • ヘッドセット(マイクとスピーカー)
  • ウェブカメラ
  • インターネット接続環境

※skypeのインストールとskypeIDの取得も必要です

 

はるこ
スカイプ使う時は、あっくん、頼んだわよ!

 

楽天銀行でリフォーム費用だけを借りる方法

 

楽天銀行にはリフォームローンがないとお伝えしましたが、リフォーム費用だけを借りることはできないのでしょうか?

 

楽天銀行には、住宅ローンとは異なりますが、資金用途が自由なローンが2つあります。

 

  • 不動産担保ローン
  • 楽天スーパーローン(カードローン)

 

これらを利用することでリフォーム費用だけを借りることもできます。

では、順番に説明していきますね。

 

不動担保ローン

引用:楽天銀行

 

不動産担保ローンは、お手持ちの不動産を担保にすることで、低金利で高額の融資を受けることができます。

 

事業資金には利用できませんが、それ以外の使用用途は自由なので、もちろんリフォーム費用もOKです。

 

  • 申込みから融資まで最短3週間
  • 融資額は最大1億円未満
  • ネット銀行ならではの低金利
  • 家族が担保を提供してもよい
  • 繰上返済手数料無料
  • 住宅ローンが残っていてもOK(ただし、残高が6割以下)
  • 複数の不動産を担保にすれば高額融資も可能

 

はるこ
じゃあ、不動産ローンを使って、持ち家を担保にリフォーム費用を借りれるのね。

 

あつし
でも、住宅ローンが残っている場合は、返済残高6割以下が目安になるよ。

担保の不動産は持ち家だけでなく、家族のものでもOKなんだ。

 

楽天スーパーローン(カードローン)

引用:楽天銀行

 

簡単に申し込めて、担保がないので住宅ローンに比べると審査に通りやすいのが楽天スーパーローンです。

 

  • 最大利用限度額は800万円
  • スマホやパソコンから申し込みができる
  • スマホのアプリで必要書類が送付できる
  • コンビニのATMで利用できる
  • 利用手数料0円
  • いつもの口座で利用できる※新規に楽天銀行の口座を作らなくてもよい

 

しかし、カードローンは手軽な分、金利が高くなります。

引用:楽天銀行

 

あつし
たしかにカードローンでもリフォーム費用を借りれるけど、

金利が高いから、あまりおすすめできないかな。

紹介しといてなんだけど・・・

 

はるこ
それなら、別の銀行のリフォームローンの方がいいのかしら?

 

低金利のリフォームローン、ろうきん・イオン・楽天を比べた結果はこちら!

リフォームローン低金利を比較した結果!ろうきん・イオン・楽天編

2018年12月12日

 

リフォームでローン!審査・金利はどうなの?楽天住宅ローンまとめ

 

【楽天銀行でリフォーム費用を借りる時の注意点】

  • リフォームローンはない
  • リフォーム費用は住宅ローンとセットで借入できる
  • リフォーム費用にフラット35は使えない
  • リフォーム費用は金利選択型の住宅ローンと一緒に借り入れできる
  • 不動産担保ローン・楽天スーパーローンを使えばリフォーム費用だけを借り入れができる

 

楽天銀行でリフォーム費用を借りるのにオススメな人
  • 中古住宅を購入と同時にリフォームして住みたい方
  • 住宅ローンの借り換えのタイミングでリフォームを考えている方

 

「金利選択型」の特徴
  • 金利の幅があるので審査に通りやすい
  • 事務手数料一定額
  • 保証料・繰上返済手数料無料
  • 全疾病保障特約付団体信用保険無料
  • 住宅ローンに諸費用も含んで借り入れできる
  • リフォーム費用もまとめて借り入れできる

 

★楽天銀行の金利選択型ローンの審査は厳しめだが、金利に幅があるためネット銀行の中ではゆるい方と言われている

 

★楽天銀行で住宅ローンを組むなら、楽天会員登録楽天銀行の口座を持っておく方がお得!

  • 楽天スーパーポイント
  • ハッピープログラム

 

★楽天銀行は、手厚いサポートが人気!

  • フリーダイヤルの電話相談
  • skypeによるオンライン対面相談

 

今回は、リフォームでローンを組む時に楽天銀行を利用する方法についてお伝えしました。

 

楽天銀行は、ネット銀行の中でも大手でサポートもしっかりしているので、僕もおすすめな銀行のひとつです。

 

楽天銀行住宅ローンに興味がある方は、公式サイトを確認してみてくださいね!

 

 

最後まで読んでくださりありがとうございました!

 

 

あつし
住宅ローンの借り換えで最大で857万も得をしたという方も実際にいます。毎月の家計費の負担を減らすが出来ますし、リフォーム費用にも充てることができます。今は空前の低金利ブームなのでプロに一度聞いてみるといいかもしれません。詳しくはこちらをご覧下さい。

住宅ローン借り換えで857万削減!賢くリフォーム費用を捻出せよ!

2019年7月23日

 

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